房屋貸款

11月5日，崇文門附近一輛轎車前風擋上，被人插上了一張代辦POS機的小廣告。
代辦公司偽造資料替記者辦理的POS機可正常使用。新京報記者 周崗峰 攝

POS機套現示意圖
　　近年來，北京、上海、廣州等地相繼出現多起POS機非法套現案件，涉案金額動輒達到數千萬甚至數億元，而據警方調查，涉案人員多利用“空殼”公司或偽造申辦資料的方法，向金融機構申領POS機非法套現。
　　新京報記者調查發現，北京多家公司宣稱只要有身份證和銀行卡，就能代辦POS機，即便是無申辦資質的個人，也能偽造所需的工商資料等，違規代辦。為了招攬客戶，不少公司直接打出了“以卡養卡”的套現廣告，甚至傳授套現秘訣。
　　11月2日一早，準備開車去上班的張武(化名)，發現駕駛室玻璃窗上，又被人插了一張辦理POS機的小卡片，“因臨近崇文門商業區，幾乎天天都能收到這種卡片。”
　　這張名片大小的卡片上，正面醒目地標著“專業辦理POS機”、“公司個人均可辦理”，而卡片背面，則有“以卡養卡、提現不求人”的字句，招攬客戶辦理銀行POS機。
　　作為所在單位的財務骨幹，張武對申請辦理POS機的程序比較熟悉。他說，這些能為個人代辦POS機的都是違規代辦，因個人沒有營業執照和稅務登記證等，是無法通過正規途徑申請辦理POS機的。
　　代辦POS機“只需交照片”
　　根據POS機辦理的相關規定和要求，確如張武所說，個人是無法辦理POS機的。因為按照規定，只有企事業、中小企業、個體工商戶才可以辦理POS機，且需要提供營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、法人代表身份證等證明材料，甚至還要提供商店的實拍照片。
　　要求如此嚴格，小卡片上這家號稱“專業辦理POS機”的機構真的能給個人代辦嗎？
　　11月5日，新京報記者以個人辦理的名義，聯繫上了這家代辦機構的負責人宋偉(化名)。
　　宋偉的辦公地點，在天通苑龍德廣場旁邊的一棟寫字樓里。辦公室里除了另外兩名同事，剩下的只是幾臺電腦和多部手機。
　　“我們是專業代辦，1300一臺，你只要給我5張照片就能辦。”宋偉一臉輕鬆。他說的5張照片，是當事人身份證正反面照片，銀行卡正反面照片，以及辦理人手持身份證和銀行卡的照片。“你把這5張照片給我，第二天就可以審核通過，拿到機器。”
　　宋偉說，他們不僅發小卡片招攬客戶，更常用也更有效的是網上發帖招攬客戶。新京報記者在網上搜索“辦理POS機”，出現上千個網頁，多個辦理者均稱，沒有工商等資料照樣可以辦理，“一切為你服務。”
　　張慶林(化名)即是其中之一。
　　張慶林的公司位於宋家莊，有10多名員工。他不僅替個人代辦POS機，還發展下線代理。
　　根據規定，辦理POS機的只有三個渠道，一種是銀聯辦理，由銀聯商務有限公司具體負責；另一種是銀行辦理，有專門的業務員；第三種則是第三方支付公司辦理，即有辦理資質的公司。
　　宋偉稱，代辦公司都有各自的合作方，有的是銀聯商務公司，有的是銀行，像他則是跟第三方支付公司合作。
　　代辦公司偽造申辦資料
　　記者咨詢多家銀行及銀聯商務公司，申辦POS機除了要備齊營業執照、稅務登記證、法人身份證複印件、公章、合同章等資料外，還需要申辦方填寫申請書等，缺一不可，否則無法辦理POS機。
　　對這些規定，宋偉表示如果嚴格執行相關規定進行資料審核，個人肯定辦不了，即便他們代辦公司也沒戲，“好在我們有自己的辦法。”
　　5日下午，新京報記者根據宋偉的要求，提交相關照片，在缺少拿著銀行卡和身份證那張照片的情況下，宋偉仍保證審核能過，“你明天來拿POS機就行了”。
　　果然，第二天宋偉就打來電話，通知審核過了，可以直接去拿機器。
　　新京報記者拿到的這台POS機跟普通商家常用的一樣，而且能正常使用。
　　在沒有任何登記資料，也沒填寫任何申請書的情況下，宋偉是如何讓記者通過相關審核的？他不肯講其中的“奧秘”。
　　“沒什麼秘密，因為那些資料都替你做了假的，我們也這樣做。”11月8日，另一家代辦公司的負責人張慶林如此告訴新京報記者。
　　張慶林的公司主要是代理銀聯POS機業務，在他辦公室的柜子里，擺放著多台未開封的POS機，這些機器上均印著銀聯標誌。
　　按照張的說法，如果是商家辦理，提交相關資料按照正常程序走即可，如果是個人辦理，則跟宋偉代辦的流程差不多，提交規定的那5張照片，還要填寫《代收代付貨款協議書》、《特約商戶金融終端業務服務協議》。
　　新京報記者獲得的這兩份協議中，有多處需要填寫公司名等信息，“這些你不用填，我們自己來弄，你只要把照片發過來就行。”
　　“公司名隨便起一個，也可以用你的姓名來起。”張慶林說，他會幫客戶偽造營業執照、稅務登記證、法人身份證複印件、公章、合同章等資料，將這些資料弄全後，上傳給銀聯商務，“我們是合作關係，一般都能通過。”
　　為客戶套現傳授“秘訣”
　　不管是宋偉還是張慶林，在代辦POS機業務中，不但替人偽造工商資料，還傳授POS機“套現”經驗。
　　所謂套現，就是利用POS機虛構一個信用卡刷卡交易，提取現金。
　　正常的交易是客戶刷卡拿走商品後，消費的金額會由銀行轉到這台POS機所關聯的商家賬戶上。而套現，就是客戶刷卡後，商家給客戶的是等額現金而非商品，商家會向客戶收取額外的手續費。客戶套現不受信用卡提現限制，也能利用免息期規避銀行利息。
　　宋偉的小卡片上，就有“以卡養卡，提現不求人”等廣告語。他坦言，很多人辦POS機都是為了套現，“有的人資金周轉不開，就以卡養卡。”
　　以卡養卡，即一個人辦理多張信用卡，每到一張信用卡的還款日時，從另一張信用卡中套出錢還款，以規避銀行利息。
　　如果一個人從信用卡裡套出來10萬元，每個月利息約1500元左右，但採用以卡養卡的方法，則可以完全省去這部分錢，只要交POS機幾十元手續費便可。
　　按照銀行規定，使用POS機刷卡，要收取一定的手續費，但因行業不同，收取的手續費也不同，從千分之四到百分之二不等。
　　“我們辦理機器，都是按照批發行業類申報。”宋偉說，POS機背後的公司信息，也是批發行業的資料，“這個行業的手續費低，一般只有千分之四左右。”
　　還有一些代辦公司，會教人如何“養卡”，即賺積分，提高所持信用卡額度。
　　宋偉提醒，不要經常用一張卡在同一臺機器上刷，“每天只能刷一次，一天不超過12萬，一個月不超過300萬。”張慶林也說，如果套現數額大，要用別人的身份證再辦幾台機器，規避銀行調查。
　　代辦生意火爆套現案頻發
　　11月5日，新京報記者在宋偉辦公室辦理POS機的同時，還有多人在此提交申辦照片，同時咨詢辦理大額信用卡事宜。
　　宋偉說，他一個月辦幾百台POS機不成問題，在他辦公室的牆壁上，安裝有一個小黑板，上面還寫著此前激勵員工的話，“5月任務量500台，6月任務量600台，加油。”
　　因張慶林還發展下線代理POS機業務，他的業務量比宋偉還大，“幾乎每個月的銷售量都會達到千台以上。”
　　按照張慶林和宋偉的說法，POS機的進價一般是800元，賣給個人的價格一般是1300左右，還有1500到2000元一臺的。以宋偉5月份500台的銷量來算，每台機器賺500元，一個月便能掙25萬。
　　違規代辦生意的火爆，也意味著更多POS機可能被用作非法套現。
　　據公開資料顯示，今年，廣東警方披露了一起特大POS機套現案件，兩兄弟申領十餘台POS機，再加上借用的6台POS機，一天套現30多萬元，一年套現超過2.6億元。
　　而北京最大的一起利用POS機套現的案件涉案金額則達4.5億元，嫌疑人在北京市門頭溝區、大興區註冊成立20家“空殼”公司，然後向多家銀行申領了37個POS機，通過網站發佈廣告帖、回頭客介紹等方式招攬客戶套現。
　　利用POS機套現漏洞，還有催生了製作偽卡套現等一些案件。北京一名快遞員就網購了銀行卡讀卡器，製作假的POS機套取客戶銀行卡信息和密碼，並製作偽卡消費。
　　中國人民銀行一名工作人員稱，由於用POS機虛構消費進行套現，傳遞給銀行方面的信息也是假的，“資金流向信息不真實，消費信息不真實”，擾亂了金融市場秩序並可能造成信用卡壞賬。
　　來自央行的一組數據顯示，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額已達251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，這意味著2013年新增壞賬已接近2012年新增壞賬的3倍。
　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍曾表示，考慮到近年出現大批利用信用卡預授權漏洞大額套現的行為，未來整體壞賬金額或將繼續攀升。
　　申辦、使用環節監管缺失
　　對於利用POS機套現的行為，最高法、最高檢出台的司法解釋規定，違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第225條的規定，以非法經營罪定罪處罰。此類犯罪最高可判處5年有期徒刑。
　　中國人民銀行工作人員稱，目前對於市場上違規發放POS機的問題，只有一些人民銀行的內部規定，“還沒上升到法律層面，只能對他們處罰。”
　　在央行的專項檢查中，2014年4月、5月和6月，某第三方支付公司分別新增商戶近70萬，其中90%以上的商戶信息，都是偽造的。
　　今年9月，人民銀行對8家第三方支付公司作出處罰，原因是違規發放POS機，以及偽造虛假信息，在今年初引發了數十億元信用卡利用POS機的套現危機。
　　“今年我們也聯合了北京市公安局，對利用POS機套現的行為，採取了一些行動。”該工作人員稱，這隻是對於涉案金額比較大的案件，“有的金額很小，很難界定他是不是套現，這樣很難去管。”
　　該工作人員稱，對於POS機的前期申請工作，央行有具體的管理辦法，對於後期監管，“我們現在一直在聯合銀聯做這件事。”
　　對此中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說，針對POS機申辦亂象，相關部門應在申辦審核及使用環節加強監管，同時研究制定具體的法規細則。
　　北京“非法套現4.5億元”案件的承辦檢察官趙峰曾表示，相關案件的出現，暴露出了銀行等金融機構在信用卡申領環節、POS機申辦環節都沒有做到盡職審查，尤其是銀行對於POS機使用情況缺乏後續的跟蹤監管。
　　他還提醒，信用卡持卡人採用“刷卡套現”的方式惡意透支，達到一定金額同樣會被追究刑事責任，將會以信用卡詐騙罪定罪量刑。
　　新京報記者 李寧
(原標題：違規代辦POS機：“只交照片就行”)
編輯：SN146